Считаем деньги

Считать деньги, свои — это хорошо, но нужно иметь усердие в этом вопросе. Меня обычно хватает на месяц или два и всё. Но нужно всё же уметь усердие и пытаться, для чего…

На пример, я хочу купить квартиру и для начала представлю кажущийся самым простым вариантом — ипотеку. Вариант ипотеки по опрделённым причинам я рассматриваю только на срок не более 10 лет, в идеале не более 7, попробуем провести грубые подсчёты без учёта страховых взносов и т.п.

Предположим, что квартиру в москве купить не реально, и как вариант за МКАД-ом можно попробовать купить ну за 4 млн., для этого нужно для начала внести 10% = 400 тыс. и для их накопления уйдёт ~ 1.5 года. Предположим, что через 1.5 года цены не изменились, и я покупаю квартиру, тогда выкидываем аренду за жильё (у меня же будет своё) и тогда я могу отдавать за квартиру по 500 тыс. ежегодно. Из 4 млн, вычитаем 400 тыс, внесённых денег и итого нам нужно отдать 3.6 млн. Пусть будет округлённый и пусть процент по ипотеке составит 11% (или он больше?), то тогда мы имеем, что в год мне нужно выплатить 400 тыс только проценты по кредиту, и 100 тыс я могу погасить из моего долга. Если опять размажем цифру и вычитая проценты (сумма же уменьшается и процент тоже, т.е. если в первый год сумма уменьшиться менее чем на три процента, во второй более, и там по проценту-два с каждым годом). На погашение ипотечного кредита тогда уйдёт у меня менее лет 15, что не входит в мои планы, и за это время я заплачу немного более ~ 7 млн.

А теперь разобьём сумму на двое, т.е. попробуем взять два кредита по 2 млн, сначала один, потом второй. Выплатить нам нужно 1.8, время на первоначальный взнос менее года. Выплата в 500 тыс, покроет сразу 16%, на второй 22%, на третий год, будет покрыта более половины кредита, а на 4 целиком. Что бы отдать 2 млн, уйдёт менее 4 лет, и переплата будет менее 100 тыс., ну и это мне весьма понравилось бы, но есть следующие проблемы:
а) У меня нет суммы на первоначальный взнос, а пока она будет цены вырастут
б) Квартиру за 2 млн, купить сложно
в) Есть ещё скрытые платежи о которых не всегда говорят
г) Брать в долларах немного страшно, а в рублях на сегодня ставка уже не 11, а 13% и ставка растёт
д) На весь срок выплаты ипотеки можно смело забыть про покупку чего либо, это жить в голых стенах.
е) если приходит утрата трудоспособности (кирпич на голову упал), то очень вероятно, что наступят просрочки платежей — тогда доп. штрафы и сумма нарастает, как ком, банк может даже не пытаться забирать квартиру, а подождать когда долг привысит стоимость жилья или приблизиться к нему и тогда забрать квартиру, продать её и если вырученная сумма будет меньше долга, то ещё останешься должным банку
ё) бизнес с недвижимостью, является одним из самых рискованных бизнесов
ж .. ю) есть много других пунктов, и я не знаю всех тонкостей
я) очень вероятно, что я на путал в цифрах, хотя у меня и вышло так, ипотечный калькулятор райфайзена показал примерно такие же цифры в данные сроки (2 млн, за 5 лет, или 3.6 за 15), но под 13%, возможно я считал цифры в год, а они по месяцам.

Я не считаю, что ипотека это единственно возможный способ покупки жилья, но это один из вариантов покупки её. К чему я всё это, а к тому, что стоит считать, свои финансы, учитывать доходы и расходы, знать сколько зарабатываешь, сколько тратишь на жильё, сколько на коммунальные услуги, сколько на еду и кафе, знать сколько составляет страховка, и пожертвования. Зная это, можно хотя бы пытаться делать прогноз.

Если кто-то знает хороший софт, где можно удобно считать деньги буду благодарен („домашняя бухгалтерия“ или excel — не есть удачные решения)