Банковская математика — депозиты ТКС

Посмотрел Оливер Стоуна, Wall Street: Money Never Sleeps, фильм хороший, единственно в конце развели мелодраму, но в целом очень даже хорошо.

Посмотрев, решил немного посчитать… деньги :) Математика это хорошо.

Если взять жильё, то если сесть с калькулятором, то копить через депозит может оказаться выгоднее, чем купить квартиру в ипотеку (даже если заложить туда арендную плату, но при стабильной цене на жильё). Или когда говорят «я хочу купить 2 комн. квартиру в москве, в ипотеку на 25 лет, мне в банке сказали, что я могу её купить..», а з.п. при этом за эти 25 лет составит стоимость квартиры при условии не есть не пить, и отсутствии процентов, и предлагая взять калькулятор и посчитать, получаешь в ответ «мне в банке сказали..».

Если посчитать доходность депозита, может оказаться так, что выгоднее держать деньги при проценте ниже и можно получить большую доходность. Возьму для примера TKC (я там открыл депозит, по причине, что курьера пригоняют, мега удобно).

ТКС, предлагает при пополнении вклада компенсировать 1.5% с перевода, предположим что мы решим вложить (для удобства счёта) 100 тыс. рублей.

Cоставим сводную таблицу доходности:

  3 мес. вкл. 6 мес. вкл. 12 мес. вкл.
м(0) открытие вклада 101 500р. 101 500р. 101 500р.
м1 102 177р. 102 304р. 102 346р.
м2 102 858р. 103 113р. 103 199р.
м3 103 544р. 103 930р. 104 059р.
м(3) промежуточно 105 097р. 103 930р. 104 059р.
м4 105 797р. 104 753р. 104 926р.
м5 106 503р. 105 582р. 105 800р.
м6 107 213р. 106 418р. 106 682р.
м(6) промежуточно 108 821р. 106 014р. 106 682р.
м7 109 546р. 108 869р. 107 571р.
м8 110 277р. 109 731р. 108 467р.
м9 111 012р. 110 600р. 109 371р.
м(9) промежуточно 112 677р. 110 600р. 109 371р.
м10 113 428р. 111 475р. 110 283р.
м11 114 184р. 112 358р. 111 202р.
м12 114 946р. 113 247р. 112 128р.
Итого 114 946р. 113 247р. 112 128р.

Расчёт можно проверить калькулятором на сайте банка.

При 3 месячных платежах, мы будем каждые 3 месяца снимать деньги и вкладывать их вновь, при полугодовых процедура произойдет 2 раза, на этом на каждое вложение мы получим по 1.5% с каждого такого вложения. на процент по переводу можно почти не заморачиваться, как его уменьшить это дело десятое, на пример альфабанк берёт максимальную комиссию 150 руб, а это со 100 тыс будет 0,15%, HSBC в июне позволял делать более того, переводы совсем без комиссии. Т.е. доходность получается практически 15% годовых, против 8 обещанных при условии каждые 3 месяца снимать деньги и вкладывать вновь, а если вклад на год (и более того, если открыть на 3 года), то мы в пролёте минимум процента на три. Но надо учитывать, что цена не должна падать по вкладу, сегодня она одна, а через 3 месяца её могут снизить, но с другой стороны, в марте я открыл под 9% годовых, а её взяли и увеличили до 10%, а до конца года, моя ставка так и останется 9%. Даже если банк снизит ставку по депозиту на пару процентов, будет выгоднее держать на 3 месячных вкладах.

Из минусов этого, что каждые 3 месяца придётся тратить своё время на такую операцию, но с другой стороны, мы имеем возможность вынуть деньги практически в любой момент. Опять же при трёхмесячных вкладах, довольно проблематично докладывать деньги (придётся открывать новый вклад, есть лимит, но и он обходится). Или банк в любой момент решит отменить 1.5% компенсации, или чего нибудь ещё придумать.

Но банк очень вероятно заработает на чём то другом.

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *